Rendimento da
Rendimento da
Se você procura saber sobre a rentabilidade da caderneta, você precisa entender uma coisa ainda mais importante: o rendimento da poupança hoje é muito baixo. E é provável que ele continue assim.
Isso porque vivemos em um cenário de juros baixos, e isso impacta diretamente na rentabilidade da caderneta. Se esse cenário permanecer, podemos esperar que o rendimento da poupança em 2018 fique abaixo de 5% no ano, o que descontando a inflação, poderia significar menos de 1% no ano.
Esse é um rendimento muito baixo, como se você estivesse apenas guardando dinheiro num cofrinho, enquanto tudo o que você consome fica mais caro.
Isso não quer dizer que você não deva usar a caderneta, mas que se você faz aplicações com o intuito de investir e aumentar seu dinheiro, é melhor conferir outras alternativas. Antigamente isso parecia muito difícil e complicado, mas hoje, encontrar informações e aprender como funcionam os melhores investimentos do mercado, é super fácil.
Você consegue, até mesmo, encontrar um simulador que compare os melhores investimentos para o seu capital e o seu objetivo. Tudo de forma personalizada e gratuita.
A verdadeira função da caderneta
A Poupança é um tipo de conta que você pode abrir em qualquer banco, e que paga um rendimento mensal em cima do valor depositado. Portanto, ela funciona como um investimento, que se tornou muito famoso entre os brasileiros por causa de características como:
Mas nem só de vantagens é feita a caderneta. O rendimento da Poupança, que deveria ser mais um ponto a seu favor, é o seu principal ponto negativo.
Em alguns momentos, o retorno chega a ser menor que a inflação. Isso quer dizer que os produtos e serviços que você consome no dia a dia estão ficando mais caros e o seu dinheiro continua o mesmo.
Por isso, a caderneta hoje não deve ser considerada um investimento, mas uma forma de poupar dinheiro. Esse é um passo muito importante para quem deseja juntar dinheiro para investir. Uma vez que você atingiu um valor adequado ao seu perfil, tirar ele da Poupança e aplicar em opções mais rentáveis é essencial para que você realize seus sonhos e construa um futuro melhor.
Por isso, é importante que você conheça investimentos que rendem mais que a Poupança, e, alguns deles, com a mesma garantia de segurança.
Enxergue a Poupança como um ponto de partida, e nunca o ponto final dos seus investimentos. Se você tem pouco dinheiro para investir, pode estabelecer a meta de depositar um pouquinho todos os meses e, após acumular o bastante, aplicar em um investimento de verdade.
Aprender sobre o mercado financeiro e conhecer mais opções de investimentos, irá te ajudar a cuidar melhor do seu dinheiro e realizar seus sonhos.
Utilize a Poupança apenas como uma fase, entre poupar e investir. Essa é a evolução que você deve buscar: deixar de ser apenas um poupador e se tornar um investidor. Agora isso ficou mais fácil, e não é preciso ser nenhum expert para começar a investir.
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Os juros da Poupança são calculados todo mês em cima do valor depositado, e pagos num dia determinado, conhecido como data de aniversário. Essa data de aniversário pode ser a data de abertura da conta ou a data de realização do depósito.
Se você realizar vários depósitos em datas diferentes, a sua conta pode ter várias datas de aniversário. E se eles forem realizados nos últimos dias do mês (29, 30 ou 31), a data de aniversário considerada será o dia 1º do mês seguinte.
Também é importante lembrar que a rentabilidade é mensal, portanto, se você retirar o dinheiro antes da data de aniversário, ou seja, antes de completar 30 dias aplicado, você perde todo o rendimento do período.
A rentabilidade da Poupança depende diretamente de duas taxas: a Taxa Selic, taxa básica de juros da nossa economia, e a Taxa Referencial - TR.
Até 2012, esse rendimento era de, pelo menos, 6% ao ano, quando o governo criou uma nova regra de remuneração, com o objetivo de conter os juros e tornar outras opções de investimento mais atrativas. Então, a rentabilidade da caderneta passou a ser composta de duas partes:
Se a meta da Taxa Selic anual for superior a 8,5%, a remuneração adicional será de 0,5% ao mês. Mas caso a meta da Taxa Selic anual seja igual ou menor que 8,5%, a remuneração adicional será no valor de 70% da Taxa Selic.
De acordo com essa regra, desde setembro de 2017, o rendimento mensal da Poupança é de 70% da Taxa Selic + TR.
Esse é um rendimento muito baixo. Até mesmo os títulos de Renda Fixa que têm a Taxa Selic como base de remuneração rendem bem mais que a caderneta, e são tão seguros quanto.
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Quando falamos da Poupança e de outros investimentos, todas as taxas e números podem parecer muito confusos, então fica difícil escolher qual o melhor lugar para aplicar o dinheiro. Por isso, é muito importante fazer uma simulação de investimentos.
No simulador ao lado, você pode comparar o rendimento da Poupança com outras melhores opções de investimento.
É só preencher quanto você pretende investir, por quanto tempo e procurar oportunidades. Assim, é possível tomar uma decisão acertada e consciente, ao invés de continuar na caderneta por comodidade.
Como exemplo, veja uma simulação caso você tivesse aplicado R$10.000,00 entre janeiro de 2005 e janeiro de 2018. Comparando o rendimento da Poupança com outras opções de investimento, é possível ver que você deixaria de ganhar mais de R$22 mil aplicando o dinheiro na caderneta. Veja abaixo:
| Aplicação de R$10 mil - 2005 a 2018 | Resultado descontado 15% de IR |
|---|---|
| CDB na Toro | R$48.631,00 |
| CDB de grandes bancos | R$43.732,20 |
| Tesouro IPCA | R$43.165,50 |
| Tesouro Prefixado | R$42.933,70 |
| Tesouro Selic | R$42.365,00 |
| LCI | R$39.666,00 |
| Poupança | R$25.696,50 |
Vale lembrar que este é um exemplo e que essa rentabilidade passada não pode ser garantida futuramente.
Como você pode ver, não é difícil encontrar investimentos que ofereçam melhor rentabilidade que a caderneta, e muitas vezes eles são tão seguros quanto ela.
A grande chave para se tornar um investidor bem sucedido é encontrar os investimentos que melhor atendem ao seu perfil e objetivo. E para isso você pode fazer a sua própria simulação.
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Podemos observar que, historicamente, o rendimento da Caderneta é consumido pela inflação. E mesmo quando o rendimento foi alto, o retorno real (descontando a inflação) foi bem menor.
Veja o rendimento anual histórico da Poupança:
| Ano | Retorno absoluto (%) | Inflação (%) | Ganho Real (%) |
|---|---|---|---|
| 2017 | 6,61 | 2,95 | 3,55 |
| 2016 | 8,30 | 6,29 | 1,89 |
| 2015 | 8,15 | 10,67 | -2,28 |
| 2014 | 7,16 | 6,41 | 0,71 |
| 2013 | 6,37 | 5,91 | 1,43 |
| 2012 | 6,47 | 5,84 | 0,60 |
| 2011 | 7,50 | 6,50 | 0,94 |
| 2010 | 6,80 | 5,91 | 0,94 |
| 2009 | 7,05 | 4,31 | 2,63 |
| 2008 | 7,90 | 5,90 | 1,89 |
| 2007 | 7,77 | 4,46 | 3,17 |
| 2006 | 8,40 | 3,14 | 5,10 |
| 2005 | 9,21 | 5,69 | 3,33 |
| 2004 | 8,10 | 7,60 | 0,46 |
| 2003 | 11,21 | 9,30 | 1,75 |
| 2002 | 9,27 | 12,53 | -2,90 |
| 2001 | 8,63 | 7,67 | 0,89 |
| 2000 | 8,32 | 5,97 | 2,21 |
| 1999 | 12,76 | 8,94 | 3,50 |
| 1998 | 15,16 | 1,65 | 13,28 |
| 1997 | 16,85 | 5,22 | 11,05 |
| 1996 | 16,34 | 9,56 | 9,19 |
| 1995 | 40,38 | 22,41 | 14,69 |
Podemos observar que, em 2002 e 2015, a inflação foi maior que a rentabilidade da Caderneta e, por isso, o dinheiro aplicado nela perdia poder de compra, enquanto os produtos e serviços básicos ficavam mais caros.
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Veja como calcular a rentabilidade da poupança
Além de ser uma maneira simples de poupar dinheiro, o rendimento da Poupança pode ser utilizado como base para corrigir inúmeros contratos, como aluguel ou empréstimos. Por isso, saber como corrigir um valor com base na remuneração da caderneta é uma dúvida frequente.
Na Calculadora do Cidadão, só é possível calcular valores retroativos, utilizando o quanto a caderneta rendeu até hoje. Mas, se você deseja saber quanto o seu dinheiro pode render, no tempo exato que você pretende aplicar, você pode utilizar um Simulador de investimentos.
Até hoje essa era uma tarefa complicada e que só deixava o poupador mais confuso e refém do seu banco e gerente de conta. Porém, agora você consegue simular o rendimento da Poupança e, ao mesmo tempo, comparar com outros investimentos adequados ao seu planejamento, de uma forma muito mais eficiente e personalizada.
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