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Rendimento da

Poupança
Hoje

Atualizado às
É fácil ter rendimentos melhores que a poupança. Simule e compare

RENDIMENTO
DA POUPANÇA

Se você procura saber sobre a rentabilidade da caderneta, você precisa entender uma coisa ainda mais importante: o rendimento da poupança hoje é muito baixo. E é provável que ele continue assim.

Isso porque vivemos em um cenário de juros baixos, e isso impacta diretamente na rentabilidade da caderneta. Se esse cenário permanecer, podemos esperar que o rendimento da poupança em 2018 fique abaixo de 5% no ano, o que descontando a inflação, poderia significar menos de 1% no ano.

Esse é um rendimento muito baixo, como se você estivesse apenas guardando dinheiro num cofrinho, enquanto tudo o que você consome fica mais caro.

Isso não quer dizer que você não deva usar a caderneta, mas que se você faz aplicações com o intuito de investir e aumentar seu dinheiro, é melhor conferir outras alternativas. Antigamente isso parecia muito difícil e complicado, mas hoje, encontrar informações e aprender como funcionam os melhores investimentos do mercado, é super fácil.

Você consegue, até mesmo, encontrar um simulador que compare os melhores investimentos para o seu capital e o seu objetivo. Tudo de forma personalizada e gratuita.

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O QUE É POUPANÇA

A verdadeira função da caderneta

A Poupança é um tipo de conta que você pode abrir em qualquer banco, e que paga um rendimento mensal em cima do valor depositado. Portanto, ela funciona como um investimento, que se tornou muito famoso entre os brasileiros por causa de características como:

  • Facilidade e segurança.
  • Isenção de Imposto de Renda.
  • Liquidez para sacar o dinheiro.

Mas nem só de vantagens é feita a caderneta. O rendimento da Poupança, que deveria ser mais um ponto a seu favor, é o seu principal ponto negativo.

cofre no formato de porquinho
A Poupança possui baixa rentabilidade mensal, com pouca diferença da inflação e bem inferior a vários outros investimentos do mercado.

Em alguns momentos, o retorno chega a ser menor que a inflação. Isso quer dizer que os produtos e serviços que você consome no dia a dia estão ficando mais caros e o seu dinheiro continua o mesmo.

Por isso, a caderneta hoje não deve ser considerada um investimento, mas uma forma de poupar dinheiro. Esse é um passo muito importante para quem deseja juntar dinheiro para investir. Uma vez que você atingiu um valor adequado ao seu perfil, tirar ele da Poupança e aplicar em opções mais rentáveis é essencial para que você realize seus sonhos e construa um futuro melhor.

Por isso, é importante que você conheça investimentos que rendem mais que a Poupança, e, alguns deles, com a mesma garantia de segurança.

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Como usar a Poupança a seu favor?

Enxergue a Poupança como um ponto de partida, e nunca o ponto final dos seus investimentos. Se você tem pouco dinheiro para investir, pode estabelecer a meta de depositar um pouquinho todos os meses e, após acumular o bastante, aplicar em um investimento de verdade.

Aprender sobre o mercado financeiro e conhecer mais opções de investimentos, irá te ajudar a cuidar melhor do seu dinheiro e realizar seus sonhos.

Utilize a Poupança apenas como uma fase, entre poupar e investir. Essa é a evolução que você deve buscar: deixar de ser apenas um poupador e se tornar um investidor. Agora isso ficou mais fácil, e não é preciso ser nenhum expert para começar a investir.

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COMO FUNCIONAM
OS JUROS DA POUPANÇA?

Os juros da Poupança são calculados todo mês em cima do valor depositado, e pagos num dia determinado, conhecido como data de aniversário. Essa data de aniversário pode ser a data de abertura da conta ou a data de realização do depósito.

Se você realizar vários depósitos em datas diferentes, a sua conta pode ter várias datas de aniversário. E se eles forem realizados nos últimos dias do mês (29, 30 ou 31), a data de aniversário considerada será o dia 1º do mês seguinte.

Também é importante lembrar que a rentabilidade é mensal, portanto, se você retirar o dinheiro antes da data de aniversário, ou seja, antes de completar 30 dias aplicado, você perde todo o rendimento do período.

note
Por isso, vale a pena conhecer outros investimentos com rendimento diário, como:
Títulos Públicos, Ações, e títulos de Renda Fixa.

A rentabilidade da Poupança depende diretamente de duas taxas: a Taxa Selic, taxa básica de juros da nossa economia, e a Taxa Referencial - TR.

Até 2012, esse rendimento era de, pelo menos, 6% ao ano, quando o governo criou uma nova regra de remuneração, com o objetivo de conter os juros e tornar outras opções de investimento mais atrativas. Então, a rentabilidade da caderneta passou a ser composta de duas partes:

  • A remuneração básica: composta pelo valor mensal da TR.
  • A remuneração adicional: que é calculada de acordo com a Taxa Selic.

Se a meta da Taxa Selic anual for superior a 8,5%, a remuneração adicional será de 0,5% ao mês. Mas caso a meta da Taxa Selic anual seja igual ou menor que 8,5%, a remuneração adicional será no valor de 70% da Taxa Selic.

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De acordo com essa regra, desde setembro de 2017, o rendimento mensal da Poupança é de 70% da Taxa Selic + TR.

Esse é um rendimento muito baixo. Até mesmo os títulos de Renda Fixa que têm a Taxa Selic como base de remuneração rendem bem mais que a caderneta, e são tão seguros quanto.

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SIMULADOR
DA POUPANÇA

Quando falamos da Poupança e de outros investimentos, todas as taxas e números podem parecer muito confusos, então fica difícil escolher qual o melhor lugar para aplicar o dinheiro. Por isso, é muito importante fazer uma simulação de investimentos.

No simulador ao lado, você pode comparar o rendimento da Poupança com outras melhores opções de investimento.

É só preencher quanto você pretende investir, por quanto tempo e procurar oportunidades. Assim, é possível tomar uma decisão acertada e consciente, ao invés de continuar na caderneta por comodidade.


Como exemplo, veja uma simulação caso você tivesse aplicado R$10.000,00 entre janeiro de 2005 e janeiro de 2018. Comparando o rendimento da Poupança com outras opções de investimento, é possível ver que você deixaria de ganhar mais de R$22 mil aplicando o dinheiro na caderneta. Veja abaixo:

Aplicação de R$10 mil - 2005 a 2018Resultado descontado 15% de IR
CDB na ToroR$48.631,00
CDB de grandes bancosR$43.732,20
Tesouro IPCAR$43.165,50
Tesouro PrefixadoR$42.933,70
Tesouro SelicR$42.365,00
LCIR$39.666,00
PoupançaR$25.696,50
*CDB na Toro com 123% do CDI; CDB em grandes bancos com 115% do CDI; Tesouro IPCA+6%, Tesouro Prefixado com 12% ao ano e LCI com 95% do CDI. LCI e Poupança não possuem desconto de IR pois já são isentos. Disclaimer


Vale lembrar que este é um exemplo e que essa rentabilidade passada não pode ser garantida futuramente.


Como você pode ver, não é difícil encontrar investimentos que ofereçam melhor rentabilidade que a caderneta, e muitas vezes eles são tão seguros quanto ela.

A grande chave para se tornar um investidor bem sucedido é encontrar os investimentos que melhor atendem ao seu perfil e objetivo. E para isso você pode fazer a sua própria simulação.

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RENDIMENTO ANUAL
DA POUPANÇA

Podemos observar que, historicamente, o rendimento da Caderneta é consumido pela inflação. E mesmo quando o rendimento foi alto, o retorno real (descontando a inflação) foi bem menor.

Veja o rendimento anual histórico da Poupança:

AnoRetorno absoluto (%)Inflação (%)Ganho Real (%)
20184,623,750,84
20176,612,953,55
20168,306,291,89
20158,1510,67-2,28
20147,166,410,71
20136,375,911,43
20126,475,840,60
20117,506,500,94
20106,805,910,94
20097,054,312,63
20087,905,901,89
20077,774,463,17
20068,403,145,10
20059,215,693,33
20048,107,600,46
200311,219,301,75
20029,2712,53-2,90
20018,637,670,89
20008,325,972,21
199912,768,943,50
199815,161,6513,28
199716,855,2211,05
199616,349,569,19
199540,3822,4114,69
Fonte: Banco Central


Podemos observar que, em 2002 e 2015, a inflação foi maior que a rentabilidade da Caderneta e, por isso, o dinheiro aplicado nela perdia poder de compra, enquanto os produtos e serviços básicos ficavam mais caros.

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CALCULADORA
DO CIDADÃO

Veja como calcular a rentabilidade da poupança

Além de ser uma maneira simples de poupar dinheiro, o rendimento da Poupança pode ser utilizado como base para corrigir inúmeros contratos, como aluguel ou empréstimos. Por isso, saber como corrigir um valor com base na remuneração da caderneta é uma dúvida frequente.

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Pode parecer complicado realizar esse cálculo, mas o Banco Central criou uma calculadora específica para este fim, chamada
Calculadora do Cidadão.

Na Calculadora do Cidadão, só é possível calcular valores retroativos, utilizando o quanto a caderneta rendeu até hoje. Mas, se você deseja saber quanto o seu dinheiro pode render, no tempo exato que você pretende aplicar, você pode utilizar um Simulador de investimentos.

Até hoje essa era uma tarefa complicada e que só deixava o poupador mais confuso e refém do seu banco e gerente de conta. Porém, agora você consegue simular o rendimento da Poupança e, ao mesmo tempo, comparar com outros investimentos adequados ao seu planejamento, de uma forma muito mais eficiente e personalizada.

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outros investimentos

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